Тэг: кредит

Автокредит или потребительский: что брать?

Приобретая машину, переплатить не хочется, а уж тем более, если купить вы ее хотите в кредит. Ведь тут переплаты будут гораздо существеннее. Вот и задумываются будущие автолюбители, как же выгоднее? Купить автомобиль через автокредитование или же оформить потребительский кредит, получить деньги, и потом приобрести на них автомобиль.

Если открыть информацию любого банка по автокредитованию, то на первый взгляд станет все понятно — «автокредит гораздо выгоднее», – гласят вам все баннеры и реклама. Да и действительно, кажется, что здесь все прекрасно, оформляй — не хочу!

Автокредит оформить гораздо проще. Тут и документов нужно предоставить меньше, и поручители не нужны, и дополнительного залога не требуется, ведь автомобиль сам по себе является залогом. Да и процентные ставки по автокредитам ниже – это видно невооруженным глазом. Казалось бы, тут и думать нечего, конечно автокредит выгоднее. Но не тут-то было, есть и минусы.

Во-первых, вместе в автокредитом вас, скорее всего, обяжут оплатить страховку КАСКО, причем наличными. А еще это КАСКО вам придется продлевать каждый год, который вы будете оплачивать кредит. Если прибавить оплату этой страховки к процентам по автокредиту, не приблизиться ли эта сумма к условиям потребительского кредита?

Во-вторых, как вы уже поняли, наличные деньги при покупке автомобиля в кредит быть все же должны, так как кроме страховки желательно оплатить и первый взнос, причем, чем больше, тем лучше. Кредит без первого взноса дают менее охотно, да и к тому же проценты там уже совсем другие, возможно и больше "потребительских".

В третьих, по сути, в автокредитовании вы тоже получаете деньги, только потратить их в отличие от других видов кредита, вы можете исключительно на автомобиль. Если же к автомобилю вы, например, хотели прикупить еще и гараж, то вам будет необходимо взять другой вид кредита.

Еще, не столько минусами, сколько недочетами автокредитования является то, что на подержанные автомобили кредит дают крайне неохотно. В случае буквально пары просроченных выплат вы рискуете вовсе потерять своего «железного коня», ведь он сам является залогом в данном кредите.

Ну и, пожалуй, главным минусом автокредитования в наши дни, является невозможность приобрести машину «с рук», то есть у частного покупателя. Кредитный автомобиль вы можете выбрать только в салоне, с которым сотрудничает ваш банк, или же оформить кредит в банке, с которым сотрудничает выбранный вами автомобильный салон.

Может мы все-таки потребители?
Плюсами потребительского кредитования четко являются минусы автокредитов.
То есть, проценты по потребительским кредитам несколько выше, но не на критичные суммы, а всего лишь на пару-тройку процентов. А если вычесть то самое КАСКО, то и вовсе могут оказаться ниже. Тут главное учесть стоимость машины, страховки, срок кредитования, все подсчитать и прикинуть.
Оформив потребительский кредит и купив на эти деньги автомобиль, вы сразу же являетесь его полноправным владельцем, так что при просрочках, вы будете должны банку штрафы, а не своего «железного коня».
На полученные в кредит деньги, вы кроме автомобиля можете приобрести все, что вашей душе угодно. А сам автомобиль купите в любом автосалоне или у частного продавца, а новый он будет или подержанный — касается только вас.
Но и здесь не все так радужно, иначе бы никаких сомнений в выборе кредита ни у кого не возникало.
Потребительский кредит получить гораздо сложнее, для его оформления требуется гораздо больший пакет документов, возможно, будут нужны поручители или, даже весомый залог.
Чаще всего, потребительским кредитом для покупки автомобиля пользуются те, у кого уже есть часть суммы, и им только не хватает на определенную модель.

Статистика в помощь
Чтобы определиться с выбором, возможно целесообразным будет изучить статистику по автокредитам прошлых лет.

Что такое льготный период кредита?

Льготный период - это время, которое начинается с момента, когда человек получает кредит до тех пор, пока он не начнет его возвращать. Это позволяет людям, обратившимся за кредитами, изменить свое текущее экономическое положение. То есть, заемщик может подать заявку на получение кредита в размере 20 000 евро для создания компании с трехлетним льготным периодом. Это также может быть случай, когда человек запрашивает кредит для обучения в университете с льготным периодом, пока он не закончит обучение и не сможет вернуть займ.

В настоящее время любой кредит может включать льготные периоды для возврата. Тем не менее, такие займы обычно предназначены для заемщиков, которые не имеют регулярного дохода в то время, когда возникает необходимость в финансировании.

Типы льготных периодов

Льготные периоды могут быть запрошены в начале ссуды или в любое время, когда заемщик не может оплатить периодические взносы. Кроме того, в зависимости от суммы займа, существуют различные виды льготных периодов, перечисленные ниже:

1. Полное отсутствие платежей: Если кредит имеет общий льготный период, это позволяет заемщику не платить ничего в течение периода, на который он был определен.

2. Частичное погашение ссуды (также называется недостатком капитала). Этот тип льготного периода позволяет заемщику в течение льготного периода погашать только проценты по кредиту.

Льготные периоды могут быть очень полезными, если заемщик считает, что он сможет изменить свое финансовое положение в ближайшие годы, поскольку эти деньги позволят нам развивать его деятельность.

Это связано с тем, что в течение льготных периодов амортизация не начисляется и проценты начисляются до тех пор, пока капитал остается неизменным, что может привести к значительному увеличению его погашения с течением времени.

На что нужно обратить внимание при разговоре с кредитором?

При оформлении кредитного договора в финансовой организации необходимо обратить внимание на огромное количество всяких мелочей, которые часто не бросаются в глаза, но имеют огромное значение и говорят о многом. Так, например, при посещении отделения кредитной организации практически каждый человек обращает внимание на внешний вид здания, на его внутренний декор, на внешний вид сотрудников и так далее. Именно из таких мелочей человек и делает первые предположения о кредитной организации и о том, стоит ли в ней оформлять кредитный договор. 

Конечно, эти мелочи тоже важны, однако стоит все-таки особое внимание обратить на те моменты, которые будут заметны при общении с кредитором.

Внешний вид кредитора финансовой организации

Первое, на что, наверное, каждый человек обратит внимание – внешний вид кредитора. Конечно, этот критерий играет не самую важную роль, однако, исходя из него, можно сделать некоторые выводы. Так, например, одежда может сказать о многом. Даже если человек этот будет одет по последней моде, он не будет внушать доверия к себе. Почему? А потому что заемщики приходят в кредитную организацию для совершения серьезной финансовой сделки и ожидают увидеть серьезного человека, который поможет им с этим делом, но уж точно не модника. Самый нужный стиль в такой области работы – строго профессиональный, то есть строгий рабочий костюм (имеется ввиду деловой костюм), хорошо начищенные туфли, аккуратная прическа и ухоженное лицо (имеется ввиду с хорошо ухоженной бородой и усами, если они есть). В том случае, если внешний вид кредитора будет сильно отличаться от описанного, это может означать, что особым спросом его кредитная организация не пользуется. 

Речь кредитора данной кредитной организации

Также стоит обратить внимание на то, как говорит человек, управляющий кредитной организацией. Если он серьезно относится к этому делу, то речь у него будет связной и грамотной, не будет каких-либо речевых ошибок, слов- паразитов и так далее. Кредитор серьезной организации должен уметь расположить к себе клиента интересным разговором и объемными ответами на всем имеющиеся у потенциального заемщика вопросы.

Как получить кредит без проверки кредитной истории

Кредитная история волнует большинство заемщиков, особенно тех, у кого в ней не все так замечательно, как хотелось бы. Кредитная история рассказывает всю информацию о займах и их погашении должником. Начинает вестись кредитная история в момент, когда заемщик оформил первый кредит. В кредитной истории отражаются не только оформленные кредиты и Ваши взносы для погашения долга, в кредитной истории отражается и сумма просрочек со штрафами.

Любые просрочки по платежам и задержки платежей плохо влияют на кредитную историю. Отражения в кредитной истории касаются не только потребительских кредитов, в ней отражаются все кредиты, кредитные карты, товарные кредиты, ипотека и многое другое. По статистике, которую собрали сотрудники кредитных организаций, большая часть кредитных историй испорчена из-за того, что люди не понимают суть кредитования кредитной картой и совершают просрочки платежей.

Если Ваша кредитная история испорчена, но Вам нужно взять кредит, не стоит отчаиваться. Выход можно найти в любой ситуации. 

Очень важно обратить внимание на тот факт, что кроме просрочки платежа или прочих неприятных моментов в Вашей кредитной истории отражены и положительные моменты. К примеру, Вы брали кредит, в сроки оплачивали его и во время погасили задолженность!? Это послужит поводом для одобрения Вам кредита во многих кредитных организациях. 

Без проверки кредитной истории можно взять товарный кредит, товар будет выступать для банка залогом в такой ситуации. Получить кредит наличными будет гораздо сложнее. Мало банков выдают займы наличными должникам, кредитная история которых запятнана. В такой ситуации гражданину следует подготовить себя к получению отказа от кредитной организации или к предложению не особо привлекательных условий кредитования и больших процентов.

В каких случаях можно получить кредит без проверки кредитной истории!?

- Важно представить банку справку, подтверждающую Ваши доходы, причем доходы должны быть высокими.
- Официальное трудоустройство и долгий срок работы на последнем месте могут стать основаниями для выдачи кредита.
- Внесение залога при оформлении кредита становится весомым пунктом для принятия банком решения. Очень часто банки выдают кредиты заемщикам с плохой кредитной историей при наличии залога.

Подача претензий к банку

Кредитование – востребованный процесс, направленный на получение денежных средств, в банках, коммерческих организациях гражданами, подпадающими под список требований клиентов соответствующих учреждений. Данные заведения оказывают финансовые услуги и консультации для всех желающих. Клиентами могут стать физические или юридические лица, пройдя проверку на платежеспособность и контроль по задолженностям в других учреждениях. 

Когда гражданин приобрел нужную услугу, получил кредит, ипотеку, он начинает осуществлять ежемесячные платежи по возникшим обязательствам перед банком, и считается плательщиком до полного погашения стоимости кредитного продукта. Большое количество посетителей и будущих клиентов обслуживаются банками в течение отчетного периода, например, года, месяца. Результатом будут заключенные сделки или консультации людям по интересующим потребителей вопросам. В зависимости от качества финансовых продуктов банка потребитель решает, использовать услугу или нет. Репутация банка, имеющаяся действующая лицензия на право заниматься финансовыми операциями и выдачу денежных средств под процент, при получении кредита гражданам, имеют значение. Рассмотрев условия, клиент решит, что выгодно, а что нет. Обслуживание должно соответствовать нормам закона и служить интересам граждан. 

Если клиент остался недовольным обслуживанием банка, возникает конфликтная ситуация между сторонами. Первоначальным действием со стороны потребителя будет составление претензии с просьбой разобраться в сложившейся ситуации. Подача претензионного сообщения может быть осуществлена по телефону горячей линии банка либо подачей в офис кредитного учреждения с целью рассмотрения письменного заявления. По телефону сообщения принимает опытный оператор, который фиксирует нарушения и сообщает номер заявки, подтверждающий факт принятия и передачи в юридическую службу. Через несколько дней стоит обратиться повторно и узнать результат действия. В зависимости от решения будет ясно, что делать далее. В офисах ставиться отметка о принятии претензии на втором экземпляре документа, и отдается клиенту, как подтверждение получения руководством банка письма. Далее, так же, как и в первом случае, нужно ждать ответа по заявлению в течение 30 календарных дней. Такой механизм решения спорных вопросов существует в банках. 

Иногда, причиной претензии могут стать технические неполадки, которые устраняются незамедлительно в целях поддержания качественного обслуживания клиентов. Более серьезные вопросы решаются руководством организации в соответствии с нормами закона. При не достижении согласия сторонами в офисе, споры подлежат рассмотрению в судебном порядке, путем подачи искового заявления с конкретными требованиями.

Правда ли то, что беспроцентный кредит не имеет процентов?

Не так давно в сфере банковского кредитования появилось предложение, которое носит название «беспроцентные кредиты». То есть, по логике, на таких кредитных договорах не должно быть никаких процентов, ведь не зря же их назвали беспроцентными? Однако кредиторы заключают кредитные договора с целью получения прибыли, основная часть которой складывается именно из процентов. Получается, что беспроцентные кредиты невыгодны, ведь банк может потерять намного больше с такого предложения, чем получит. 

Так ли это на самом деле или же нет?

Есть ли проценты на беспроцентном кредитном предложении?

Многие потенциальные заемщики целиком и полностью уверены в том, что название такого кредита – маркетинговый ход, который привлекает заемщиков в ту или иную банковскую организацию, конечно, с целью получения наибольшей выгоды с каждого клиента. В связи с этим люди уверены в том, что и в таком предложении обязательно будут проценты, иначе банк не получит своей прибыли.

Однако это не совсем так. На подобных займах и правда нет никаких процентов – кредиторы банковских организаций не обманывают своих клиентов. Однако, как всем известно, любое кредитное предложение предполагает получение прибыли банковской организацией, как же кредитор будет получать выгоду в этом случае?

Как кредиторы получают прибыль с беспроцентных кредитов?

Так как на подобном кредите отсутствуют проценты, кредиторы получают прибыль другими способами. Так, например, большинство банковских организаций достигают этого путем повышения суммы дополнительных выплат за проведение тех или иных банковских процедур. Другие кредиторы устанавливают первоначальный взнос, который похож на первоначальный взнос по ипотечному кредитованию, однако он отличается тем, что основная сумма задолженности при его внесении никак не изменяется. По сути, перед тем, как приступить к погашению основного долга по кредитному договору, заемщик банковской организации выплачивает сумму, которая примерно равна сумме переплаты по кредитному договору в том случае, если на данном кредитном предложении все же были проценты. 

В общем, так или иначе, кредитор все равно получит выгоду с каждого кредитного договора.

Микрокредиты: Определение и характеристики. Требования к заемщикам

Каковы основные характеристики микрокредитов?

Мы все видели по телевизору рекламу различных финансовых компаний, рекламирующих микрозаймы. Но каковы основные характеристики микрокредитов? О чем мы должны думать, прежде чем оформить микрозайм? Какие у нас есть варианты финансирования в отношении микрокредитов? Вы должны собрать самую важную информацию об этих видах замов перед оформлением микрокредита.

Микрокредиты - это займы небольших сумм денег (обычно не более 1000 евро), которые должны быть погашены в течение короткого периода времени. Несмотря на то, насколько привлекательными могут казаться эти займы, они имеют некоторые неудобства, которые вы должны принимать во внимание, если хотите оформить микрокредит.

Компании, которые предлагают микрокредиты, обычно делают это через веб-страницы, где вы можете выбрать желаемую сумму и время, в течение которого вы хотите ее вернуть. Обычно максимальная сумма микрозайма составляет от 500 до 800 евро, а максимальный срок возврата такого кредита составляет 30 - 45 дней.

Заемщику важно иметь четкое представление об условиях микрокредита, прежде чем запрашивать его, и знать, какие существуют альтернативы.Оформление микрокредитов осуществляется через веб - сайт кредитной компании, а в некоторых исключительных случаях - по телефону.


Требования к заемщику для получения микрокредита:

1. Иметь определенный возраст: Минимальный возраст клиентов обычно составляет 21-24 года, а максимальный возраст - от 65 до 75 лет.
2. Иметь очевидный доход (заработная плата, пенсия или пособие по безработице).
3. Не быть в списках неплательщиков (хотя некоторые кредиторы не требуют этого).
4. Иметь банковский счет или счет в онлайн-банке, на который можно будет перевести деньги, запрошенные с помощью микрокредита.

Это наиболее распространенные требования, но они будут варьироваться в зависимости от конкретной компании. Некоторые компании предоставляют возможность отложить выплату микрозаймов, хотя для отсрочки проценты по кредиту должны быть выплачены в первоначально установленный период. Процентная ставка каждого микрокредита варьируется в зависимости от его суммы и периода возврата.

Как сэкономить время и деньги на кредитах

Платить меньше по кредитам и кредитным картам можно с помощью услуги рефинансирования займов в Сбербанке. Если Вы увязли в долгах, Вам поможет крупнейший банк России, который предоставляет более приемлемые условия погашения долга в других кредитных организациях. Преимущества рефинансирования кредитов:

• экономия на платежах (проценты в Сбербанке ниже, чем у большинства конкурентов);

• экономия времени (можно объединить в один долг весь кредитный портфель заемщика – не придется бегать по нескольким банкам для оплаты платежей);

• требуется минимальный набор документов (подтверждать доходы не нужно);

• возможность получения дополнительных финансов (вместе с «рефинансируемыми» средствами можно получить еще немного денег на личные нужды под низкий процент, но при этом потребуется предоставить документальное подтверждение получения доходов).

Под рефинансирование подпадают любые виды займов (потребительские кредиты, ипотека, автокредиты, кредитные карты, карты с овердрафтом как сторонних банков, так и Сбербанка). Для оформления заявки необходимо обратиться в любое отделение Сбербанка. В случае одобрения заявления деньги сразу переводятся на счет погашения займов в указанные заявителем кредитные учреждения.

Предварительную информацию по возможностям и условиям рефинансирования кредитов в Сбербанке можно получить на сайте www.sberbank.ru и в отделениях банка.

Что такое ваш кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг


Это особенный статус, присваиваемый банком кредитному заемщику. Рейтинг является одним из основополагающих инструментов, позволяющих оценивать уровень кредитной способности заемщика. При оценке заявки на кредит, собственно банки будут смотреть на этот рейтинг.

Говоря обычным языком, имеется специализированная программа, в нее будут вводиться сведения о юридическом, физическом лице, стремящихся получить кредит. Программа эту информацию, а также данные о клиенте из БКИ, обработает и выдаст результат с рейтингом, который присвоен кредитуемому лицу. Затем при анализе кредитной способности заемщика подключаются кредитные эксперты, которые в процессе собеседования вносят собственные коррективы в всеобщую характеристику клиента.

Уровень рейтинга зависит непосредственно от того, какова кредитная история клиента. Когда кредитная история заемщика – безукоризненна, то кредитный рейтинг его будет подниматься. Когда она была испорчена по каким-либо причинам, то рейтинг станет понижаться.

Кредитная история оказывает огромное влияние на составление кредитного рейтинга заемщика. Банк учтет факты просрочек по кредитам, числа непогашенных кредитов, разбирательств в суде, и т.д.

Надо заметить, что будут записываться в кредитную историю заемщика не только сведения о текущих, непогашенных, погашенных кредитах, но и число банковских запросов, и число отказов. Важно, что если таких банков, которые в кредите отказали клиенту, будет более 2-х, то автоматом будет понижен рейтинг заемщика. Поэтому, для выяснения уровня доверия банков к вам, многие эксперты рекомендуют вначале узнать о собственном кредитном рейтинге, истории кредитов, а потом за кредитом обратиться в банк.

Злоупотребление кредитами также может снизить рейтинг заемщика. Если, например, у клиента избыток кредитных карт, это сопряжено с увеличивающимся риском невозвращения кредита, с большим числом кредитов на семейный бюджет нагрузка возрастает. К тому же просрочка образоваться может внезапно, в частности, когда из-за огромного числа клиент забудет закрыть одну из карт.

Кроме задолженности или отсутствия ее на кредитный рейтинг клиента влиять будут типы кредита, которые он брал когда-либо. К примеру, кредитная карта - обычно клиент поначалу использует кредитные деньги, и лишь потом отдает кредит, или долгосрочный ипотечный кредит, потребительский займ, автомобильный кредит и т.д.

Что такое автокредит?

Автокредит


Автокредит это особенный тип потребительского кредита, когда банк на покупку автомашины дает целевую ссуду и которую нельзя потратить на другое. Обычно, банк напрямую перечисляет ссуду продавцу – в салон, предложение которого вы решаете принять.

Для банка покупаемая автомашина будет залоговым обеспечением, и там до закрытия кредита будет находится ПТС. Однако, на клиента это фактически никаких ограничений не накладывает, но есть исключение: пока не погашен займ, клиент не сможет продать свой автомобиль.

Обычно с автокредитом подразумевается оформление обязательной страховки вашей автомашины. Притом и ОСАГО (страхование обязательное автогражданской ответственности), КАСКО (полное автострахование от угона, ущерба). Страхование делает приобретение автомобиля подороже, но зато мирный сон участникам договора гарантирует. Кредитным договором оговариваются условия автокредита, устанавливаются обязанности и права заемщика.

Автокредитование - наиболее в России популярный вид кредитов. Предполагается, что основная масса автомобилей через 7-8 лет будет приобретаться в рассрочку. Сегодня каждый 3-й новый автомобиль, ездящий по отечественным дорогам, куплен по кредиту. Особенно энергично рынок автокредитования формируется в Москве, Санкт-Петербурге, здесь рынок предложений по кредитованию покупки машин уже фактически целиком насыщен. По таким программам реализуется 30-35% всех автомашин, а по оценке участников рынка, в следующие несколько лет, эти показатели увеличатся до 80-90 процентов. К заемщикам требования по выдаче автокредитов стали в наше время помягче. Из-за сильной конкурентной борьбы банки пытаются предоставлять все более интересные условия оформления кредитов, кредитным ставкам.

Основное преимущество автокредита это шанс приобрести не ту автомашину, на которую денег хватит, а ту которую хочется. Прежде главным вариантом покупки автомобиля было на нее накопить. Вариант не быстрый, более того накопления ваши могут значительно идти позади инфляции, обесценивающей накопления. А если машина вам необходима сейчас и здесь, то способ накопления очевидно не выгоден.

Возможность приобрести новый автомобиль - другое важное преимущество автокредита. Дополнительные расходы (проценты, оплата страховки) смогут окупиться с лихвой отсутствием тех затрат, которые обычно несет обладатель старой автомашины. Во-первых, новые автомашины не «сыпятся». Во-вторых, при форс-мажоре, первые 2-3 года вам по страховке или по гарантии обеспечен ремонт. Когда вы уезжаете на автомашине отдохнуть, то старая автомашина может стать «невыездной» (во многие государства мира не пускают автомашины, которые не отвечают по двигателям евростандартам).

Если вы приняли решение купить подержанную автомашину, то автокредит даст вам возможность быть владельцем не «хлама», а приличной машины, которая мало от новой отличается, которая прошла предпродажную подготовку.

Все показанные преимущества автокредита связаны с обязанностью ежемесячно платить за кредит немаленькие суммы. Это основной минус.