Тэг: залог

Автокредит или потребительский: что брать?

Приобретая машину, переплатить не хочется, а уж тем более, если купить вы ее хотите в кредит. Ведь тут переплаты будут гораздо существеннее. Вот и задумываются будущие автолюбители, как же выгоднее? Купить автомобиль через автокредитование или же оформить потребительский кредит, получить деньги, и потом приобрести на них автомобиль.

Если открыть информацию любого банка по автокредитованию, то на первый взгляд станет все понятно — «автокредит гораздо выгоднее», – гласят вам все баннеры и реклама. Да и действительно, кажется, что здесь все прекрасно, оформляй — не хочу!

Автокредит оформить гораздо проще. Тут и документов нужно предоставить меньше, и поручители не нужны, и дополнительного залога не требуется, ведь автомобиль сам по себе является залогом. Да и процентные ставки по автокредитам ниже – это видно невооруженным глазом. Казалось бы, тут и думать нечего, конечно автокредит выгоднее. Но не тут-то было, есть и минусы.

Во-первых, вместе в автокредитом вас, скорее всего, обяжут оплатить страховку КАСКО, причем наличными. А еще это КАСКО вам придется продлевать каждый год, который вы будете оплачивать кредит. Если прибавить оплату этой страховки к процентам по автокредиту, не приблизиться ли эта сумма к условиям потребительского кредита?

Во-вторых, как вы уже поняли, наличные деньги при покупке автомобиля в кредит быть все же должны, так как кроме страховки желательно оплатить и первый взнос, причем, чем больше, тем лучше. Кредит без первого взноса дают менее охотно, да и к тому же проценты там уже совсем другие, возможно и больше "потребительских".

В третьих, по сути, в автокредитовании вы тоже получаете деньги, только потратить их в отличие от других видов кредита, вы можете исключительно на автомобиль. Если же к автомобилю вы, например, хотели прикупить еще и гараж, то вам будет необходимо взять другой вид кредита.

Еще, не столько минусами, сколько недочетами автокредитования является то, что на подержанные автомобили кредит дают крайне неохотно. В случае буквально пары просроченных выплат вы рискуете вовсе потерять своего «железного коня», ведь он сам является залогом в данном кредите.

Ну и, пожалуй, главным минусом автокредитования в наши дни, является невозможность приобрести машину «с рук», то есть у частного покупателя. Кредитный автомобиль вы можете выбрать только в салоне, с которым сотрудничает ваш банк, или же оформить кредит в банке, с которым сотрудничает выбранный вами автомобильный салон.

Может мы все-таки потребители?
Плюсами потребительского кредитования четко являются минусы автокредитов.
То есть, проценты по потребительским кредитам несколько выше, но не на критичные суммы, а всего лишь на пару-тройку процентов. А если вычесть то самое КАСКО, то и вовсе могут оказаться ниже. Тут главное учесть стоимость машины, страховки, срок кредитования, все подсчитать и прикинуть.
Оформив потребительский кредит и купив на эти деньги автомобиль, вы сразу же являетесь его полноправным владельцем, так что при просрочках, вы будете должны банку штрафы, а не своего «железного коня».
На полученные в кредит деньги, вы кроме автомобиля можете приобрести все, что вашей душе угодно. А сам автомобиль купите в любом автосалоне или у частного продавца, а новый он будет или подержанный — касается только вас.
Но и здесь не все так радужно, иначе бы никаких сомнений в выборе кредита ни у кого не возникало.
Потребительский кредит получить гораздо сложнее, для его оформления требуется гораздо больший пакет документов, возможно, будут нужны поручители или, даже весомый залог.
Чаще всего, потребительским кредитом для покупки автомобиля пользуются те, у кого уже есть часть суммы, и им только не хватает на определенную модель.

Статистика в помощь
Чтобы определиться с выбором, возможно целесообразным будет изучить статистику по автокредитам прошлых лет.

Что такое льготный период кредита?

Льготный период - это время, которое начинается с момента, когда человек получает кредит до тех пор, пока он не начнет его возвращать. Это позволяет людям, обратившимся за кредитами, изменить свое текущее экономическое положение. То есть, заемщик может подать заявку на получение кредита в размере 20 000 евро для создания компании с трехлетним льготным периодом. Это также может быть случай, когда человек запрашивает кредит для обучения в университете с льготным периодом, пока он не закончит обучение и не сможет вернуть займ.

В настоящее время любой кредит может включать льготные периоды для возврата. Тем не менее, такие займы обычно предназначены для заемщиков, которые не имеют регулярного дохода в то время, когда возникает необходимость в финансировании.

Типы льготных периодов

Льготные периоды могут быть запрошены в начале ссуды или в любое время, когда заемщик не может оплатить периодические взносы. Кроме того, в зависимости от суммы займа, существуют различные виды льготных периодов, перечисленные ниже:

1. Полное отсутствие платежей: Если кредит имеет общий льготный период, это позволяет заемщику не платить ничего в течение периода, на который он был определен.

2. Частичное погашение ссуды (также называется недостатком капитала). Этот тип льготного периода позволяет заемщику в течение льготного периода погашать только проценты по кредиту.

Льготные периоды могут быть очень полезными, если заемщик считает, что он сможет изменить свое финансовое положение в ближайшие годы, поскольку эти деньги позволят нам развивать его деятельность.

Это связано с тем, что в течение льготных периодов амортизация не начисляется и проценты начисляются до тех пор, пока капитал остается неизменным, что может привести к значительному увеличению его погашения с течением времени.

Микрокредиты: Определение и характеристики. Требования к заемщикам

Каковы основные характеристики микрокредитов?

Мы все видели по телевизору рекламу различных финансовых компаний, рекламирующих микрозаймы. Но каковы основные характеристики микрокредитов? О чем мы должны думать, прежде чем оформить микрозайм? Какие у нас есть варианты финансирования в отношении микрокредитов? Вы должны собрать самую важную информацию об этих видах замов перед оформлением микрокредита.

Микрокредиты - это займы небольших сумм денег (обычно не более 1000 евро), которые должны быть погашены в течение короткого периода времени. Несмотря на то, насколько привлекательными могут казаться эти займы, они имеют некоторые неудобства, которые вы должны принимать во внимание, если хотите оформить микрокредит.

Компании, которые предлагают микрокредиты, обычно делают это через веб-страницы, где вы можете выбрать желаемую сумму и время, в течение которого вы хотите ее вернуть. Обычно максимальная сумма микрозайма составляет от 500 до 800 евро, а максимальный срок возврата такого кредита составляет 30 - 45 дней.

Заемщику важно иметь четкое представление об условиях микрокредита, прежде чем запрашивать его, и знать, какие существуют альтернативы.Оформление микрокредитов осуществляется через веб - сайт кредитной компании, а в некоторых исключительных случаях - по телефону.


Требования к заемщику для получения микрокредита:

1. Иметь определенный возраст: Минимальный возраст клиентов обычно составляет 21-24 года, а максимальный возраст - от 65 до 75 лет.
2. Иметь очевидный доход (заработная плата, пенсия или пособие по безработице).
3. Не быть в списках неплательщиков (хотя некоторые кредиторы не требуют этого).
4. Иметь банковский счет или счет в онлайн-банке, на который можно будет перевести деньги, запрошенные с помощью микрокредита.

Это наиболее распространенные требования, но они будут варьироваться в зависимости от конкретной компании. Некоторые компании предоставляют возможность отложить выплату микрозаймов, хотя для отсрочки проценты по кредиту должны быть выплачены в первоначально установленный период. Процентная ставка каждого микрокредита варьируется в зависимости от его суммы и периода возврата.

Что такое ипотечный кредит?

Ипотека


Это залог недвижимости, обеспечивающий обязательства у кредитора по кредиту. Заемщиком, при ипотечном кредите берутся деньги на покупку недвижимости. При этом перед кредитором его обязательствами будет являться погашение кредита, а дает обеспечение исполнения этих обязательств залог недвижимости. Причем купить и заложить, возможно, не только жилище, но и иные объекты недвижимости – автомобиль, землю, яхту и т.д. Полученная по программе ипотеки недвижимость является с момента покупки собственностью заемщика.

Преимущества

Преимущества подобного кредита неоспоримы:

 Поселиться в новой квартире разрешается тотчас после получения кредита. Отсюда следует, что если прежде Вы арендовали жилье и выплачивали деньги владельцу квартиры, теперь же Вы станете отдавать соизмеримые деньги, но для оплаты собственной квартиры.
 Платеж за кредитное обслуживание будет меньше или соразмерен с увеличением стоимости недвижимости, вследствие этого, практически, Вы ничто не потеряете.
 Налогов Вы выплачиваете меньше. Все оплачиваемые Вами кредитные проценты и часть от цены квартиры до 1 000000 рублей от налога могут освобождаться ( при оплате налога на доходы физлиц из базы налогообложения исключаются).

Но необходимо достаточно реально оценивать собственные возможности, возвращение кредита, затраты на обслуживание.

Обратите при получении кредита внимание на следующее:

 Как будут проценты начислены: на всю сумму долга полностью или на оставшуюся сумму долга. При первом варианте – проценты будут начислены лишь на часть долга, еще которую Вы не возвратили. Т.е. все достаточно справедливо: имеется задолженность – существует плата за использование этого долга. При втором варианте не зависимо суммы возвращенного кредита, начисляются проценты на всю сумму кредита полностью.
 Не считая платы за кредит, еще появляются дополнительные затраты, такие как оплата за оформление кредита, комиссия на переводы денег, и т.д.
 Добавьте также к собственным затратам оплату за страхование, составляющую приблизительно 1,5% от остававшейся суммы долга.
 Узнайте, имеется ли возможность погасить досрочно кредит. Если Вы собрали определенную часть денег, то сможете сократить сроки кредита, сэкономить на процентах, возвратив раньше часть долга, чем это предусмотрено Вашим договором. Непременно нужно посмотреть, есть ли такая возможность в договоре, не включены ли за это штрафные санкции.

Кредиты по ипотеке выдаются банками, у всех различные условия кредитования. Как любые другие кредит, ипотечные характеризуются процентной ставкой и периодом кредитования. Также при ипотеке размер кредита составляет процент от цены покупаемого жилья. Часть оставшейся стоимости будет являться начальным взносом, для получения ипотеки она должна в наличии быть у заемщика.

Что такое кредит под залог?

Кредит под залог


Это кредит, который обеспечен имуществом. В определенных ситуациях потребительские кредиты банками выдаются только с залогом ценного имущества. Реализовать залог допускается, когда у заемщика нет возможности в положенное время погасить кредит. Заемщик, таким способом, дает гарантию банку на возврат выдаваемых средств, если платежеспособность заемщика под вопросом.

Залогу необходима хорошая ликвидность, что дает возможность залог быстро реализовать за адекватную цену. Поэтому в залог банки с охотой принимают недвижимость (дачи, жилье, офисы, гаражи), а также транспортные средства (автомашины, яхты, катера). Но, к примеру, произведения искусства, драгоценности, антиквариат в залог берет не любой банк, выручить при форс-мажоре требуемую сумму за оригинальные вещи может быть сложно.

Залогом могут стать также являющиеся вашей собственностью банковские вклады, ценные бумаги. Но надо понимать - банк может по кредиту предложить максимально низкие проценты, если объектом залога будет недвижимость. По большей части даются кредиты под залог тогда, когда необходима существенная сумма, к примеру, 500 тыс. руб. и больше.

Поэтому подобные кредиты больше всего берут при покупке недвижимости, оформлять ипотечный кредит, на которую по каким-то причинам не представляется возможным, или на покупку автотранспортного средства, когда вы оформлять автокредит по определенным причинам не хотите. Для ремонта и обучения также часто берутся кредиты с залогом.

Также, данной возможностью пользуются широко предприниматели, чтобы взять деньги на расширение собственного бизнеса. Для бизнесменов целевые кредиты взять посложнее, но стоить будут они дороже кредитов под залог.

Залог также необходим при кредитах, когда у заемщика выявится какой-то недостаток в биографии, препятствующий банку предоставить ему кредит без дополнительных условий.