Статьи

Подача претензий к банку

Кредитование – востребованный процесс, направленный на получение денежных средств, в банках, коммерческих организациях гражданами, подпадающими под список требований клиентов соответствующих учреждений. Данные заведения оказывают финансовые услуги и консультации для всех желающих. Клиентами могут стать физические или юридические лица, пройдя проверку на платежеспособность и контроль по задолженностям в других учреждениях. 

Когда гражданин приобрел нужную услугу, получил кредит, ипотеку, он начинает осуществлять ежемесячные платежи по возникшим обязательствам перед банком, и считается плательщиком до полного погашения стоимости кредитного продукта. Большое количество посетителей и будущих клиентов обслуживаются банками в течение отчетного периода, например, года, месяца. Результатом будут заключенные сделки или консультации людям по интересующим потребителей вопросам. В зависимости от качества финансовых продуктов банка потребитель решает, использовать услугу или нет. Репутация банка, имеющаяся действующая лицензия на право заниматься финансовыми операциями и выдачу денежных средств под процент, при получении кредита гражданам, имеют значение. Рассмотрев условия, клиент решит, что выгодно, а что нет. Обслуживание должно соответствовать нормам закона и служить интересам граждан. 

Если клиент остался недовольным обслуживанием банка, возникает конфликтная ситуация между сторонами. Первоначальным действием со стороны потребителя будет составление претензии с просьбой разобраться в сложившейся ситуации. Подача претензионного сообщения может быть осуществлена по телефону горячей линии банка либо подачей в офис кредитного учреждения с целью рассмотрения письменного заявления. По телефону сообщения принимает опытный оператор, который фиксирует нарушения и сообщает номер заявки, подтверждающий факт принятия и передачи в юридическую службу. Через несколько дней стоит обратиться повторно и узнать результат действия. В зависимости от решения будет ясно, что делать далее. В офисах ставиться отметка о принятии претензии на втором экземпляре документа, и отдается клиенту, как подтверждение получения руководством банка письма. Далее, так же, как и в первом случае, нужно ждать ответа по заявлению в течение 30 календарных дней. Такой механизм решения спорных вопросов существует в банках. 

Иногда, причиной претензии могут стать технические неполадки, которые устраняются незамедлительно в целях поддержания качественного обслуживания клиентов. Более серьезные вопросы решаются руководством организации в соответствии с нормами закона. При не достижении согласия сторонами в офисе, споры подлежат рассмотрению в судебном порядке, путем подачи искового заявления с конкретными требованиями.

Правда ли то, что беспроцентный кредит не имеет процентов?

Не так давно в сфере банковского кредитования появилось предложение, которое носит название «беспроцентные кредиты». То есть, по логике, на таких кредитных договорах не должно быть никаких процентов, ведь не зря же их назвали беспроцентными? Однако кредиторы заключают кредитные договора с целью получения прибыли, основная часть которой складывается именно из процентов. Получается, что беспроцентные кредиты невыгодны, ведь банк может потерять намного больше с такого предложения, чем получит. 

Так ли это на самом деле или же нет?

Есть ли проценты на беспроцентном кредитном предложении?

Многие потенциальные заемщики целиком и полностью уверены в том, что название такого кредита – маркетинговый ход, который привлекает заемщиков в ту или иную банковскую организацию, конечно, с целью получения наибольшей выгоды с каждого клиента. В связи с этим люди уверены в том, что и в таком предложении обязательно будут проценты, иначе банк не получит своей прибыли.

Однако это не совсем так. На подобных займах и правда нет никаких процентов – кредиторы банковских организаций не обманывают своих клиентов. Однако, как всем известно, любое кредитное предложение предполагает получение прибыли банковской организацией, как же кредитор будет получать выгоду в этом случае?

Как кредиторы получают прибыль с беспроцентных кредитов?

Так как на подобном кредите отсутствуют проценты, кредиторы получают прибыль другими способами. Так, например, большинство банковских организаций достигают этого путем повышения суммы дополнительных выплат за проведение тех или иных банковских процедур. Другие кредиторы устанавливают первоначальный взнос, который похож на первоначальный взнос по ипотечному кредитованию, однако он отличается тем, что основная сумма задолженности при его внесении никак не изменяется. По сути, перед тем, как приступить к погашению основного долга по кредитному договору, заемщик банковской организации выплачивает сумму, которая примерно равна сумме переплаты по кредитному договору в том случае, если на данном кредитном предложении все же были проценты. 

В общем, так или иначе, кредитор все равно получит выгоду с каждого кредитного договора.

Микрокредиты: Определение и характеристики. Требования к заемщикам

Каковы основные характеристики микрокредитов?

Мы все видели по телевизору рекламу различных финансовых компаний, рекламирующих микрозаймы. Но каковы основные характеристики микрокредитов? О чем мы должны думать, прежде чем оформить микрозайм? Какие у нас есть варианты финансирования в отношении микрокредитов? Вы должны собрать самую важную информацию об этих видах замов перед оформлением микрокредита.

Микрокредиты - это займы небольших сумм денег (обычно не более 1000 евро), которые должны быть погашены в течение короткого периода времени. Несмотря на то, насколько привлекательными могут казаться эти займы, они имеют некоторые неудобства, которые вы должны принимать во внимание, если хотите оформить микрокредит.

Компании, которые предлагают микрокредиты, обычно делают это через веб-страницы, где вы можете выбрать желаемую сумму и время, в течение которого вы хотите ее вернуть. Обычно максимальная сумма микрозайма составляет от 500 до 800 евро, а максимальный срок возврата такого кредита составляет 30 - 45 дней.

Заемщику важно иметь четкое представление об условиях микрокредита, прежде чем запрашивать его, и знать, какие существуют альтернативы.Оформление микрокредитов осуществляется через веб - сайт кредитной компании, а в некоторых исключительных случаях - по телефону.


Требования к заемщику для получения микрокредита:

1. Иметь определенный возраст: Минимальный возраст клиентов обычно составляет 21-24 года, а максимальный возраст - от 65 до 75 лет.
2. Иметь очевидный доход (заработная плата, пенсия или пособие по безработице).
3. Не быть в списках неплательщиков (хотя некоторые кредиторы не требуют этого).
4. Иметь банковский счет или счет в онлайн-банке, на который можно будет перевести деньги, запрошенные с помощью микрокредита.

Это наиболее распространенные требования, но они будут варьироваться в зависимости от конкретной компании. Некоторые компании предоставляют возможность отложить выплату микрозаймов, хотя для отсрочки проценты по кредиту должны быть выплачены в первоначально установленный период. Процентная ставка каждого микрокредита варьируется в зависимости от его суммы и периода возврата.

Как сэкономить время и деньги на кредитах

Платить меньше по кредитам и кредитным картам можно с помощью услуги рефинансирования займов в Сбербанке. Если Вы увязли в долгах, Вам поможет крупнейший банк России, который предоставляет более приемлемые условия погашения долга в других кредитных организациях. Преимущества рефинансирования кредитов:

• экономия на платежах (проценты в Сбербанке ниже, чем у большинства конкурентов);

• экономия времени (можно объединить в один долг весь кредитный портфель заемщика – не придется бегать по нескольким банкам для оплаты платежей);

• требуется минимальный набор документов (подтверждать доходы не нужно);

• возможность получения дополнительных финансов (вместе с «рефинансируемыми» средствами можно получить еще немного денег на личные нужды под низкий процент, но при этом потребуется предоставить документальное подтверждение получения доходов).

Под рефинансирование подпадают любые виды займов (потребительские кредиты, ипотека, автокредиты, кредитные карты, карты с овердрафтом как сторонних банков, так и Сбербанка). Для оформления заявки необходимо обратиться в любое отделение Сбербанка. В случае одобрения заявления деньги сразу переводятся на счет погашения займов в указанные заявителем кредитные учреждения.

Предварительную информацию по возможностям и условиям рефинансирования кредитов в Сбербанке можно получить на сайте www.sberbank.ru и в отделениях банка.

Что такое ваш кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг


Это особенный статус, присваиваемый банком кредитному заемщику. Рейтинг является одним из основополагающих инструментов, позволяющих оценивать уровень кредитной способности заемщика. При оценке заявки на кредит, собственно банки будут смотреть на этот рейтинг.

Говоря обычным языком, имеется специализированная программа, в нее будут вводиться сведения о юридическом, физическом лице, стремящихся получить кредит. Программа эту информацию, а также данные о клиенте из БКИ, обработает и выдаст результат с рейтингом, который присвоен кредитуемому лицу. Затем при анализе кредитной способности заемщика подключаются кредитные эксперты, которые в процессе собеседования вносят собственные коррективы в всеобщую характеристику клиента.

Уровень рейтинга зависит непосредственно от того, какова кредитная история клиента. Когда кредитная история заемщика – безукоризненна, то кредитный рейтинг его будет подниматься. Когда она была испорчена по каким-либо причинам, то рейтинг станет понижаться.

Кредитная история оказывает огромное влияние на составление кредитного рейтинга заемщика. Банк учтет факты просрочек по кредитам, числа непогашенных кредитов, разбирательств в суде, и т.д.

Надо заметить, что будут записываться в кредитную историю заемщика не только сведения о текущих, непогашенных, погашенных кредитах, но и число банковских запросов, и число отказов. Важно, что если таких банков, которые в кредите отказали клиенту, будет более 2-х, то автоматом будет понижен рейтинг заемщика. Поэтому, для выяснения уровня доверия банков к вам, многие эксперты рекомендуют вначале узнать о собственном кредитном рейтинге, истории кредитов, а потом за кредитом обратиться в банк.

Злоупотребление кредитами также может снизить рейтинг заемщика. Если, например, у клиента избыток кредитных карт, это сопряжено с увеличивающимся риском невозвращения кредита, с большим числом кредитов на семейный бюджет нагрузка возрастает. К тому же просрочка образоваться может внезапно, в частности, когда из-за огромного числа клиент забудет закрыть одну из карт.

Кроме задолженности или отсутствия ее на кредитный рейтинг клиента влиять будут типы кредита, которые он брал когда-либо. К примеру, кредитная карта - обычно клиент поначалу использует кредитные деньги, и лишь потом отдает кредит, или долгосрочный ипотечный кредит, потребительский займ, автомобильный кредит и т.д.

Что такое автокредит?

Автокредит


Автокредит это особенный тип потребительского кредита, когда банк на покупку автомашины дает целевую ссуду и которую нельзя потратить на другое. Обычно, банк напрямую перечисляет ссуду продавцу – в салон, предложение которого вы решаете принять.

Для банка покупаемая автомашина будет залоговым обеспечением, и там до закрытия кредита будет находится ПТС. Однако, на клиента это фактически никаких ограничений не накладывает, но есть исключение: пока не погашен займ, клиент не сможет продать свой автомобиль.

Обычно с автокредитом подразумевается оформление обязательной страховки вашей автомашины. Притом и ОСАГО (страхование обязательное автогражданской ответственности), КАСКО (полное автострахование от угона, ущерба). Страхование делает приобретение автомобиля подороже, но зато мирный сон участникам договора гарантирует. Кредитным договором оговариваются условия автокредита, устанавливаются обязанности и права заемщика.

Автокредитование - наиболее в России популярный вид кредитов. Предполагается, что основная масса автомобилей через 7-8 лет будет приобретаться в рассрочку. Сегодня каждый 3-й новый автомобиль, ездящий по отечественным дорогам, куплен по кредиту. Особенно энергично рынок автокредитования формируется в Москве, Санкт-Петербурге, здесь рынок предложений по кредитованию покупки машин уже фактически целиком насыщен. По таким программам реализуется 30-35% всех автомашин, а по оценке участников рынка, в следующие несколько лет, эти показатели увеличатся до 80-90 процентов. К заемщикам требования по выдаче автокредитов стали в наше время помягче. Из-за сильной конкурентной борьбы банки пытаются предоставлять все более интересные условия оформления кредитов, кредитным ставкам.

Основное преимущество автокредита это шанс приобрести не ту автомашину, на которую денег хватит, а ту которую хочется. Прежде главным вариантом покупки автомобиля было на нее накопить. Вариант не быстрый, более того накопления ваши могут значительно идти позади инфляции, обесценивающей накопления. А если машина вам необходима сейчас и здесь, то способ накопления очевидно не выгоден.

Возможность приобрести новый автомобиль - другое важное преимущество автокредита. Дополнительные расходы (проценты, оплата страховки) смогут окупиться с лихвой отсутствием тех затрат, которые обычно несет обладатель старой автомашины. Во-первых, новые автомашины не «сыпятся». Во-вторых, при форс-мажоре, первые 2-3 года вам по страховке или по гарантии обеспечен ремонт. Когда вы уезжаете на автомашине отдохнуть, то старая автомашина может стать «невыездной» (во многие государства мира не пускают автомашины, которые не отвечают по двигателям евростандартам).

Если вы приняли решение купить подержанную автомашину, то автокредит даст вам возможность быть владельцем не «хлама», а приличной машины, которая мало от новой отличается, которая прошла предпродажную подготовку.

Все показанные преимущества автокредита связаны с обязанностью ежемесячно платить за кредит немаленькие суммы. Это основной минус.

Что такое бизнес кредит?

Бизнес кредит


Любому бизнес-плану в ходе своего становления и реализации необходимы дополнительные денежные инвестиции. А на исходном этапе и совсем без наличия денег на аренду помещения, покупку сырья, набор персонала не обойтись. Не всякий предприниматель обладает всеми нужными ресурсами, но таким людям на подмогу прийдут программы коммерческого финансирования.

Если некоторое количество лет назад средства выдавали лишь опытным бизнесменам, которые давно работают на рынках, то сейчас взять кредит имеет возможность и новичок в бизнесе.

Займы на развитие своего дела – это, обычно, достаточно солидная сумма, которая предоставляется под определенные проценты на заранее оговоренный период. В настоящее время существует возможность заявки на кредиты подавать онлайн, а не ходить по разным кредитным учреждениям. С клиентом заключается договор после одобрения кредита, и в соответствии с которым он обязан на постоянной основе выплачивать часть долга и оплачивать до полного погашения долга проценты.

Денежные средства даются под самые различные гарантии. Вот главные из них:

 Поручительство – вариант, при котором за заемщика поручаются ответственные лица, обязующиеся в случае невозможности уплаты должником долга взять его на себя.
 Залог недвижимого, движимого имущества. Традиционно оформляется в форме договора.
 Банковская гарантия. Заявки на этот кредит оформить смогут юридические лица, располагающие бизнес-планом, оформившие необходимые документы. Заемщик помимо прочего имеет возможность привлечь личные накопления, а также выделяемые государством средства, гарантированные разными сертификатами.

При наличии у клиента определенной суммы вероятность одобрения заявки увеличивается в разы. Помимо этого, можно надеяться и на уменьшение процентов по кредиту.

Что такое ипотечный кредит?

Ипотека


Это залог недвижимости, обеспечивающий обязательства у кредитора по кредиту. Заемщиком, при ипотечном кредите берутся деньги на покупку недвижимости. При этом перед кредитором его обязательствами будет являться погашение кредита, а дает обеспечение исполнения этих обязательств залог недвижимости. Причем купить и заложить, возможно, не только жилище, но и иные объекты недвижимости – автомобиль, землю, яхту и т.д. Полученная по программе ипотеки недвижимость является с момента покупки собственностью заемщика.

Преимущества

Преимущества подобного кредита неоспоримы:

 Поселиться в новой квартире разрешается тотчас после получения кредита. Отсюда следует, что если прежде Вы арендовали жилье и выплачивали деньги владельцу квартиры, теперь же Вы станете отдавать соизмеримые деньги, но для оплаты собственной квартиры.
 Платеж за кредитное обслуживание будет меньше или соразмерен с увеличением стоимости недвижимости, вследствие этого, практически, Вы ничто не потеряете.
 Налогов Вы выплачиваете меньше. Все оплачиваемые Вами кредитные проценты и часть от цены квартиры до 1 000000 рублей от налога могут освобождаться ( при оплате налога на доходы физлиц из базы налогообложения исключаются).

Но необходимо достаточно реально оценивать собственные возможности, возвращение кредита, затраты на обслуживание.

Обратите при получении кредита внимание на следующее:

 Как будут проценты начислены: на всю сумму долга полностью или на оставшуюся сумму долга. При первом варианте – проценты будут начислены лишь на часть долга, еще которую Вы не возвратили. Т.е. все достаточно справедливо: имеется задолженность – существует плата за использование этого долга. При втором варианте не зависимо суммы возвращенного кредита, начисляются проценты на всю сумму кредита полностью.
 Не считая платы за кредит, еще появляются дополнительные затраты, такие как оплата за оформление кредита, комиссия на переводы денег, и т.д.
 Добавьте также к собственным затратам оплату за страхование, составляющую приблизительно 1,5% от остававшейся суммы долга.
 Узнайте, имеется ли возможность погасить досрочно кредит. Если Вы собрали определенную часть денег, то сможете сократить сроки кредита, сэкономить на процентах, возвратив раньше часть долга, чем это предусмотрено Вашим договором. Непременно нужно посмотреть, есть ли такая возможность в договоре, не включены ли за это штрафные санкции.

Кредиты по ипотеке выдаются банками, у всех различные условия кредитования. Как любые другие кредит, ипотечные характеризуются процентной ставкой и периодом кредитования. Также при ипотеке размер кредита составляет процент от цены покупаемого жилья. Часть оставшейся стоимости будет являться начальным взносом, для получения ипотеки она должна в наличии быть у заемщика.

Что такое кредит под залог?

Кредит под залог


Это кредит, который обеспечен имуществом. В определенных ситуациях потребительские кредиты банками выдаются только с залогом ценного имущества. Реализовать залог допускается, когда у заемщика нет возможности в положенное время погасить кредит. Заемщик, таким способом, дает гарантию банку на возврат выдаваемых средств, если платежеспособность заемщика под вопросом.

Залогу необходима хорошая ликвидность, что дает возможность залог быстро реализовать за адекватную цену. Поэтому в залог банки с охотой принимают недвижимость (дачи, жилье, офисы, гаражи), а также транспортные средства (автомашины, яхты, катера). Но, к примеру, произведения искусства, драгоценности, антиквариат в залог берет не любой банк, выручить при форс-мажоре требуемую сумму за оригинальные вещи может быть сложно.

Залогом могут стать также являющиеся вашей собственностью банковские вклады, ценные бумаги. Но надо понимать - банк может по кредиту предложить максимально низкие проценты, если объектом залога будет недвижимость. По большей части даются кредиты под залог тогда, когда необходима существенная сумма, к примеру, 500 тыс. руб. и больше.

Поэтому подобные кредиты больше всего берут при покупке недвижимости, оформлять ипотечный кредит, на которую по каким-то причинам не представляется возможным, или на покупку автотранспортного средства, когда вы оформлять автокредит по определенным причинам не хотите. Для ремонта и обучения также часто берутся кредиты с залогом.

Также, данной возможностью пользуются широко предприниматели, чтобы взять деньги на расширение собственного бизнеса. Для бизнесменов целевые кредиты взять посложнее, но стоить будут они дороже кредитов под залог.

Залог также необходим при кредитах, когда у заемщика выявится какой-то недостаток в биографии, препятствующий банку предоставить ему кредит без дополнительных условий.

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит

Это кредит выдающийся банками исключительно физлицам для разных потребительских надобностей. Его главной спецификой является то, что:

 Выдается кредит только лишь банками;
 Выдается кредит на период от 2 до 6 лет;
 Погашение посредством ежемесячных платежей;

Потребительский кредит разделяется на 4 вида.

Первый вид - «Кредит потребительский на срочные цели или разные нужды». Подобный кредит выдается в банковской кассе или переводится на пластиковую карточку клиента. При данном типе кредитования клиент не обязан подтверждать расходование средств. Он разделяется на два типа: обеспеченный (оформление кредита происходит под ответственность второго человека, залога в виде личного имущества) и необеспеченный. Выдача производится под низкие процентные ставки, что отличает его от прочих видов потреб. кредитов.

Вторым типом является «Товарный кредит». Его выдают на покупку какого-либо конкретного товара немедленно в пункте торговли бытовыми товарами. Заявки на оформление подобного кредита рассматривается за десять минут. Однако он существенно дороже, потому что кредит выдается без обеспечения. Сам покупаемый товар будет обеспечением.

Третьим типом считается кредитная карта. Отличительными чертами её является:

 Лимит имеется возможность регулярно возобновлять. Например, когда карточный лимит 50 тыс. рублей, израсходовано
20 тыс. руб., но средства через некоторое время на карту были возвращены, то баланс карты опять прежним будет;
 Имеется возможность возвратить деньги в период до 100 дней без уплаты налогов;
 Процентные ставки, из-за упрощенной схемы одобрений займов, являются наиболее большими из всех упомянутых выше.

Заключительным, четвертым видом потребительского кредитования является «Экспресс-кредит». Уплатить по нему нужно в период от 1 до 6 месяцев. Традиционно это маленькие суммы, не выше 30 тыс. руб. Оформляют его во всех точках продаж, однако процентные ставки наиболее большие. Подчас она может подниматься до 80% годовых.

В случае если нужно оформить потребительский кредит с низкими процентами рекомендуется прежде подобрать банки, выдающие такие кредиты и остановиться на том, где предложат выгоднейший вариант. При заключении договора надо в обязательном порядке узнать какой процент по кредиту будет действительным. Обеспеченный кредит под потребительские нужды оформляется с более низким процентом.